楽天証券でiDeCoを始めるには？初心者向け徹底ガイド

お金の勉強
2025.01.24

「iDeCoってよく聞くけど何から始めればいいの？」 そんな疑問をお持ちの方に向けて、楽天証券を使ったiDeCo（個人型確定拠出年金）の始め方をわかりやすく解説します。この記事では iDeCoの基本情報 や 楽天証券を選ぶメリット、そして 具体的な始め方のステップ を初心者向けにカジュアルなトーンでまとめました。さらに iDeCoの節税効果（税制メリット） や 注意点・デメリット、よくある質問（FAQ） も網羅しています。まずはリラックスして読み進め、老後資金作りにお得なiDeCoの魅力を一緒に見ていきましょう😊

iDeCo（イデコ）とは何か？

iDeCo（個人型確定拠出年金）とは、公的年金とは別に任意加入できる私的年金制度のひとつで (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】。自分で申し込みを行い、毎月掛金を拠出してその掛金を自分で運用し、将来その積み立てた掛金と運用益の合計額を年金や一時金として受け取れる仕組みで (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】。簡単に言うと**「自分で作る年金」**ですね。

もともとは自営業者など限られた人しか加入できませんでしたが、2017年1月から会社員や公務員、専業主婦（主夫）などほぼ全ての人が加入可能になりまし (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】。現在では20歳以上60歳未満（一定条件下では65歳未満まで）なら国民年金の被保険者としてiDeCoに加入できま (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】。例えば学生や専業主婦、公務員、会社員、自営業者まで幅広く対象です。老後のための資産形成を国が後押ししている制度ということもあり、加入者は年々増え 2023年には300万人を突破 しています。

iDeCoでは毎月5,000円から自分で決めた掛金を積み立て、預金や投資信託など自分で選んだ商品で運用します。運用次第では将来受け取れる金額が増える可能性がありますが、一方で運用商品によっては元本割れ（積み立てたお金が減ってしまう）リスクもありま (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】。詳しいメリット・デメリットは後ほど解説しますが、「長期の積立投資」としてコツコツ運用し、税制優遇を受けながら老後資金を準備できるのがiDeCoの大きな特徴です。

iDeCoのしくみ（簡易まとめ）：

  • 毎月自分で決めた額の掛金を拠出（積み立て）し、そのお金を自分で運用する私的年金制度です。
  • 掛金拠出中・運用中・受取時のそれぞれで税制優遇（節税メリット）があります。（※詳しくは後述の「節税効果とメリット」で解説）
  • 原則として60歳までは積み立てた資金を引き出せません。（※「注意点とデメリット」で詳しく説明）
  • 公的年金（国民年金・厚生年金）にプラスして自分で老後資金を作る制度なので、任意加入です。自分の判断で加入し、途中で掛金額変更や運用商品変更（スイッチング）も可能です。

はじめての方でもご安心を。仕組みだけ聞くと難しく感じるかもしれませんが、後述するように楽天証券など各金融機関のサポートやシミュレーションツールも充実しています。次のセクションでは、数ある金融機関の中から 楽天証券でiDeCoを始めるメリット を見ていきましょう。

楽天証券でiDeCoを始めるメリット

iDeCo口座を開設できる金融機関は銀行や証券会社など多数ありますが、その中でも楽天証券は初心者に人気のネット証券です。楽天証券でiDeCoを始める主なメリットは次のとおりです。

以上のように、「低コスト」と「使い勝手の良さ」が楽天証券iDeCoの大きな強みです (〖楽天証券のiDeCo、手数料・メリットは？〗口座管理料が誰でもずっと「無料」でお得！運用コストを抑えた投資信託を多数ラインナップ｜iDeCo（個人型確定拠出年金）おすすめ比較＆徹底解説[2025年]｜ザイ・オンライン) (〖楽天証券のiDeCo、手数料・メリットは？〗口座管理料が誰でもずっと「無料」でお得！運用コストを抑えた投資信託を多数ラインナップ｜iDeCo（個人型確定拠出年金）おすすめ比較＆徹底解説[2025年]｜ザイ・オンライン)】特に口座管理料0円は誰にとっても嬉しいメリットですね。商品ラインナップも充実しているので、「どの金融機関でiDeCoを始めようか…？」と迷ったら楽天証券は有力な選択肢になるでしょう。

参考: 楽天証券以外にもSBI証券やマネックス証券などネット証券では運営管理手数料無料が主流です。手数料や取扱商品は各社で違いますが、楽天証券は投信数の多さや楽天経済圏との親和性で人気を集めていま (〖楽天証券のiDeCo、手数料・メリットは？〗口座管理料が誰でもずっと「無料」でお得！運用コストを抑えた投資信託を多数ラインナップ｜iDeCo（個人型確定拠出年金）おすすめ比較＆徹底解説[2025年]｜ザイ・オンライン)】。

楽天証券を使ったiDeCoの始め方【ステップバイステップ】

それでは具体的に、楽天証券でiDeCoを始める手順を見てみましょう。大きく分けて**「申し込みの準備」→「申し込み手続き」→「口座開設完了・運用開始」**という流れになります。以下のステップに沿って進めればOKです。

ステップ1：加入資格の確認と準備

まずは自分がiDeCoに加入できるか確認しましょう。前述のとおり、基本的には20歳以上60歳未満で国内に住む国民年金加入者であればOKです（一部例外あり）。会社員や公務員の方もほとんど加入可能ですが、企業年金の種類によって掛金の上限額が異なります（後述の表を参照）。万一、自分が対象か不安な場合は、楽天証券の公式サイトや国民年金基金連合会のページで加入資格をチェックしてみてください。

▶️準備するもの: 加入資格に問題なければ、「基礎年金番号」がわかる書類（年金手帳や年金基礎番号通知書）を用意します。また楽天証券でiDeCoを申し込む際に楽天証券総合口座のログインIDがあるとスムーズです。もし楽天証券の総合口座をまだ持っていない場合は、先に証券口座を開設しておくと良いでしょう（必須ではありませんが、一緒に管理できて便利で (〖楽天証券のiDeCo、手数料・メリットは？〗口座管理料が誰でもずっと「無料」でお得！運用コストを抑えた投資信託を多数ラインナップ｜iDeCo（個人型確定拠出年金）おすすめ比較＆徹底解説[2025年]｜ザイ・オンライン)】）。

ステップ2：楽天証券のサイトでiDeCo申し込み

準備ができたら、楽天証券のiDeCo申込ページへアクセスします。楽天証券の総合口座をお持ちならログイン後にiDeCo申込画面に進めますし、口座がない場合もWeb上から申し込み可能です。

画面の指示に従って氏名・住所などの基本情報や基礎年金番号、掛金額、勤務先情報などを入力していきます。ここでは掛金の引き落とし金融機関（どの銀行口座から掛金を払うか）や、掛金を拠出する区分（自営業/会社員など）も選択します。入力が完了すると、申し込み確認メールが届きますので、記載のURLから次の手続きに進みましょ (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】。

加入者区分ごとのiDeCo掛金拠出上限額（2024年現在 (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】

職業・属性月額掛金上限額 (年額)
自営業者・フリーランス（第1号）68,000円 (年81.6万円 (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】
会社員（企業年金なし）23,000円 (年27.6万円 (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】
会社員（企業型DC加入あり）20,000円 (年24万円 (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】
会社員（企業年金:DB加入者）/公務員12,000円 (年14.4万円 (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】
専業主婦（第3号被保険者）23,000円 (年27.6万円 (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】

※2024年12月の制度改正により、企業年金（確定給付企業年金＝DB等）に加入している会社員のiDeCo上限額が月1.2万円→2万円に引き上げられまし (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券)】。また現在は会社員・公務員で企業型DCに加入している場合でもiDeCoを利用でき、事業主の証明書の提出も不要で (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券)】（後述）。

ステップ3：必要書類の提出（WEBアップロード or 郵送）

iDeCoの申し込みでは、加入資格の確認や本人確認のための書類提出が必要です。楽天証券の場合、加入者の種別によって提出方法が異なりま (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)】。

👉ポイント: いずれの場合も、申し込み後に国民年金基金連合会での審査・登録が行われます。このため、口座開設完了まで1～2ヶ月程度かかり (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活) (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)9】。書類不備があるとさらに時間がかかるので、郵送前・送信前に記入漏れがないかしっかり確認しましょう。また、「年内の掛金で税控除を受けたい」という場合は遅くとも秋頃（8～9月）までに申し込むのが無難 (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)5】。例えば12月に駆け込みで申し込むと、翌年開始となりその年分の節税メリットを逃す可能性があります。

ステップ4：iDeCo口座開設完了・運用開始

無事に手続きが完了すると、国民年金基金連合会から**「加入確認通知書」、事務委託先の信託銀行（JIS&T）から「iDeCo口座開設のお知らせ」**などの書類が郵送されてき (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活) (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)0】。これらはiDeCo口座が正式に開設されたことを示す書類で、大切に保管してください。

あわせて、楽天証券からも初回ログイン用の書類（インターネットパスワード通知など）が届くので、受け取ったら楽天証券サイトにログインしてみましょう。ログイン後、「個人型確定拠出年金(iDeCo)」の画面で自身の掛金拠出状況や運用商品を選択・変更できるようになります。

▶️初期設定と運用商品の選択: 口座開設直後は、とりあえず掛金は指定の預り金に入り運用指示待ちの状態です。早めに運用商品（投資信託や定期預金など）を選んで配分指定をしましょう。楽天証券iDeCoでは商品ラインナップが豊富なので迷うかもしれませんが、年齢やリスク許容度に応じてバランス型やインデックス型の投資信託から始める方が多いようです。もちろん元本確保型の定期預金も選択できます。途中で商品をスイッチング（預け替え）することもできるので、最初は無難な配分でスタートして慣れてきたら見直すと良いでしょう。

▶️掛金の引き落とし開始: iDeCoの掛金は毎月26日（金融機関が休みの場合は翌営業日）に指定口座から引き落とされ、翌月分として国民年金基金連合会に拠出されます。例えば1月26日に引き落とされた掛金は2月分として積み立てられるイメージです。引き落とし日までに残高不足がないよう注意しましょう。なお、掛金額の変更は基本的に年1回可能です（詳細は後述のFAQ「掛金は変更できる？」を参照）。

以上で、楽天証券でのiDeCo加入と運用開始の流れは完了です！お疲れ様でした🎉 あとは毎月コツコツ積み立てつつ、適宜運用状況をチェックしていきましょう。楽天証券の場合、ログインすればいつでも運用残高や評価額が確認できますし、スマホアプリでも手軽にチェックできます。長期投資ですので焦らずじっくり育てていく気持ちで続けてみてくださいね。

iDeCoの節税効果とメリット【シミュレーションあり】

iDeCo最大の魅力と言われるのが、その強力な節税効果（税制メリット）* (iDeCo（イデコ）の節税効果をシミュレーション。拠出限度額や手数料を解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)03】。つまり、iDeCoに加入すると税金が安くなる・戻ってくる**仕組みがいくつも用意されています。ここではiDeCoの3つの税制優遇メリットをわかりやすく説明し、どれくらいおトクになるのかシミュレーション例も紹介します。

iDeCoの3つの税制メリット

iDeCoには積立時・運用時・受取時の3段階で税金面の優遇措置があります。それぞれ順番に見ていきましょう。

以上がiDeCoの3大税制メリットです。まとめると「掛金拠出時に所得税・住民税が安くなり、運用益も非課税で、受取時も退職金扱いで税優遇」という、至れり尽くせりの内容 (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活) (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活) (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)56】これだけ読むと「本当にそんなに税金得していいの？」と思うほどですが、国としても老後資金作りを促進したいための制度なので、これらのメリットが実現しています。

シミュレーション：どれくらいおトク？

では、具体的にどれくらい節税になるのかシミュレーションしてみましょう。先ほどメリット1で少し触れましたが、いくつか例を挙げます。

このように、人それぞれの状況によって節税額は異なりますが、「掛金 × 税率」が毎年戻ってくるイメージです（厳密には年末調整で税金が戻る or 払わずに済む形）。さらに運用益非課税も加わるので、「iDeCoに加入しない場合」と比べて最終的な手取り額に大きな差が出ることが期待できます。

💡ワンポイント：シミュレーションツールを活用しよう！
自分の場合はどれくらい節税になるのか知りたいときは、iDeCo公式サイトや楽天証券のウェブサイトにあるシミュレーターを活用してみましょう。例えば楽天証券公式サイトには「かんたん税制優遇シミュレーション」が用意されており、年齢・年収・掛金を入力するだけでおおよその節税額を計算 (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)404】。試しに入力してみると、「毎月○万円拠出すると60歳までに税金が○○万円おトク」といった結果が出ます。数字で確認するとモチベーションも上がるので、ぜひ一度シミュレーションしてみてください。

iDeCoの注意点とデメリット

良いことずくめに見えるiDeCoですが、加入にあたって注意しておくべき点やデメリットも存在します。メリットだけで飛びつくのではなく、以下のポイントもしっかり理解した上で始めま (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)397】

  • ❗ 原則60歳まで資金を引き出せない – iDeCoは老後資金形成の制度であるため、積み立てたお金は原則60歳まで引き出せま (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)378】。途中解約や一部引き出しは原則できず、「急な出費があるからiDeCoのお金を使おう」ということはできないのです。これは大きなデメリットでもありますが、その代わりに税制優遇が与えられているとも言えます。したがって、生活防衛資金や緊急予備資金は別途確保しておき、iDeCoには当面使わなくて済むお金を回すようにしましょう。「教育費で数年後に使うかも」というお金はiDeCoには不向きです。なお、60歳時点での加入期間が短い場合は受け取り開始年齢が61歳以降にずれ込むことがあります（加入期間10年未満だと受給開始が繰下げ）。2022年以降は加入可能年齢が65歳まで延長されましたが、それに伴い最低5年以上の加入期間**がないと受取開始できない点にも注意が必要です。
  • ❗ 元本割れ（資産が目減り）リスクがある – iDeCoの運用商品は、元本確保型の定期預金や保険商品も選べますが、多くの方は**投資信託（価格変動型）で運用します。その場合、市場の状況によって資産が増えることも減ることもあり (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)385】。特に株式型の投資信託だと、リスク資産ですので短期的には元本割れの可能性があります。ただしiDeCoは長期積立に適した制度なので、時間分散・長期分散でリスクを抑えつつリターンを狙いやすい面も (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)387】。重要なのは「元本保証ではない」ことを理解した上で、自分の許容範囲のリスクの商品を選ぶことです。リスクを取りたくない場合は全額定期預金にしておくこともできます（その場合、税優遇のメリットだけ享受する形になります）。
  • ❗ 一定の手数料コストがかかる – 前述のように楽天証券では口座管理料は無料ですが、加入時の初期手数料（2,829円）と国民年金基金連合会等への月額手数料（167円程度）はどの金融機関でもか (〖楽天証券のiDeCo、手数料・メリットは？〗口座管理料が誰でもずっと「無料」でお得！運用コストを抑えた投資信託を多数ラインナップ｜iDeCo（個人型確定拠出年金）おすすめ比較＆徹底解説[2025年]｜ザイ・オンライン)221】。この月額手数料は掛金から天引きされます。少額ではありますが、例えば月171円なら年間2,052円、20年で4万円超になります。ただし前述の節税効果はそれをはるかに上回るケースが多いので、手数料ばかり気にしすぎなくても大丈夫です（節税額 ＞ 手数料となる人がほと ([PDF] IDeCo広報コンテンツの紹介について – 厚生労働省)L31】）。とはいえ、運用商品によっては信託報酬などのコストもかかりますので、できるだけ低コストの商品を選ぶといった工夫はしたいところです。
  • ❗ 掛金の上限が人によって決まっている – 前述の表の通り、iDeCoの掛金は職業によって月額上限が異なります。「もっと拠出したいのに上限が低い…」というケースもあります。例えば公務員や企業年金のある会社員は月1.2万円（※2024年から2万円に緩和）と上限が (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券)L46】。逆に自営業の方は月6.8万円まで可能ですが、そもそも所得が不安定でそんなに積めない場合もあるでしょう。このように人によって拠出可能額が制限される点は制度上の制約です。また最低掛金5,000円というハードルもあります（もう少し少額から始められれば…という声もありますが、現状5千円がミニマムです）。
  • ❗ 加入後すぐには節税効果を実感しにくい – iDeCoの節税メリットは基本的に年末調整や確定申告で実現します。そのため、加入して最初の1年目は「掛金引き落としだけされて実感がないな…」と感じるかもしれません。例えば4月から掛金を積み立て始めた場合、その年の年末調整で初めて所得税の還付や住民税減額が行われます。それまでは銀行口座から掛金が引かれていくだけなので、「本当におトクになってるの？」と不安になるかもしれませんがご安心を。年末に会社から配られる源泉徴収票を見ると、しっかり所得控除額が反映されているはずです。また住民税も翌年度分がちゃんと軽減されています。長期戦ではありますが、節税効果は着実に出ていますので焦らず続けましょう。

以上が主な注意点・デメリットです。「なんだ、結構制約も多いじゃないか…」と思われたかもしれません。しかし、これらのポイントさえ理解しておけば、iDeCoは**非常にメリットの大きい制度 (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)397】。事実、60歳まで引き出せないデメリットがあっても加入者は年々増加していますし、老後のために「手を付けられないお金」として割り切っている人が多いようです。「長期の積立貯金」と考えて、無理ない範囲で活用するのが賢い付き合い方でしょう。

最後に、「iDeCo改悪」といったネガティブな話題について補足します。近年、税制改正に関してSNS等で「iDeCoが改悪される」という声もありました。これは2025年度の税制改正で、iDeCo受取時の退職所得控除のルールが一部見直されることが話題になった (退職所得控除改正で話題の『iDeCo改悪』～影響と対応策を解説～ – MONEY PLUS)L27】。具体的には、iDeCoを一時金で受け取った後に会社の退職金を受け取る場合、非課税枠（二重控除）の間隔が5年→10年に延長 (「iDeCo改悪」の真相と、むしろ「20代で入った方がいい」理由 | トウシル 楽天証券の投資情報メディア) (「iDeCo改悪」の真相と、むしろ「20代で入った方がいい」理由 | トウシル 楽天証券の投資情報メディア)325】。この変更自体は一部で「改悪」と言われましたが、65歳定年で退職金とiDeCo一時金の両方を受け取る人などごく限られたケースにしか影響 (退職所得控除改正で話題の『iDeCo改悪』～影響と対応策を解説～ – MONEY PLUS) (退職所得控除改正で話題の『iDeCo改悪』～影響と対応策を解説～ – MONEY PLUS)L39】。むしろ多くの人には関係のない改正なので、過度に心配する必要はないでしょう。「抜け道的な裏技が塞がれただけ」と専門家も解説し (「iDeCo改悪」の真相と、むしろ「20代で入った方がいい」理由 | トウシル 楽天証券の投資情報メディア)328】。逆に2024年の法改正では前述のように掛金上限引き上げや事業主証明書の不要化など**使い勝手の向上（改正）**が行われ (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券) (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券)L46】。制度は今後も見直される可能性がありますが、大枠のメリットが損なわれる心配は今のところなさそうです。

よくある質問（FAQ） ～疑問を解消しよう～

最後に、iDeCoについて初心者の方が抱きがちな疑問をQ&A形式でまとめます。「ここが分からない…」というポイントがあればチェックしてみてください。

Q1. 掛金は途中で変更できますか？増額・減額は？
A1. はい、掛金額は年に1回変更することが (【iDeCo】掛金額の変更方法と、年に何回変更できるか教えて …)-L4】。iDeCo規約上、毎年1月～12月の間で1回だけ変更手続きを行えます（厳密には当年12月分から翌年11月分までの掛金につい (iDeCo加入者・運用指図者の方へ – iDeCo公式サイト)L10】。例えば、4月に掛金を増額したらその年はもう変更できませんが、また翌年に変更できます。変更するには所定の「加入者掛金額変更届」を提出する必要が (【iDeCo】掛金額の変更はどうすればいいですか？ – 楽天証券)L28】（楽天証券の場合、WEBサイトから手続き案内があります）。なお、掛金の一時停止も可能です。どうしても拠出が厳しい時は最低額5,000円まで減額するか、0円（月額拠出なし）の状態に変更できます。ただし0円にする場合は一度「運用指図者」（積立停止状態）への変更手続きとなり、再開する際に再度加入手続きが必要になる点には注意しましょう。基本的には無理のない範囲で設定し、必要に応じて年一回見直す、というスタンスで大丈夫です。

Q2. iDeCoは年末調整・確定申告が必要って本当？
A2. 会社員や公務員の方は年末調整での申請が必要です。具体的には毎年10～11月頃に国民年金基金連合会から届く「小規模企業共済等掛金払込証明書」を使って、勤務先の年末調整でiDeCo掛金の所得控除申請を (iDeCo（イデコ）の節税効果・メリット | みずほ銀行)L45】。これにより、年間の所得税が計算し直されて掛金相当分の税金が戻ってきたり（または源泉徴収で引かれなくなったり）します。住民税についても翌年度分が減額されます。一方、自営業やフリーランスの方は確定申告で申告しましょう。確定申告書の「小規模企業共済等掛金控除」の欄に年間掛金額を記入すればOKです。こちらも証明書類が必要なので添付または提示します。これらの手続きをしないと節税メリットを受け損ねてしまうのでお気をつけください（もし提出を忘れても確定申告で還付申告すれば取り戻せます）。難しく感じる場合は、楽天証券のサイトにある年末調整・確定申告のガイドや、総務担当者・税理士に相談してみましょう。

Q3. iDeCoの「改悪」って聞いたけど大丈夫？
A3. 最近SNSなどで話題になった「iDeCo改悪」は、一部の受取方法に関する税制ルールの見直しを指しています。2025年度の税制改正で、iDeCoの一時金受取と退職金受取の非課税枠の調整期間が5年→10年に延長されることにな (「iDeCo改悪」の真相と、むしろ「20代で入った方がいい」理由 | トウシル 楽天証券の投資情報メディア)320】。これにより、例えば60歳でiDeCoを一時金受取し、65歳で退職金を受け取るケースでは両者を別枠で非課税にできなくなります（10年以内だと控除枠をシェア (「iDeCo改悪」の真相と、むしろ「20代で入った方がいい」理由 | トウシル 楽天証券の投資情報メディア)325】。この変更を指して「改悪だ！」という声もありますが、**実際に影響を受けるのは65歳定年で退職金も満額出るような一部の人だけ (退職所得控除改正で話題の『iDeCo改悪』～影響と対応策を解説～ – MONEY PLUS) (退職所得控除改正で話題の『iDeCo改悪』～影響と対応策を解説～ – MONEY PLUS)L39】。多くの方（60歳定年の方や分割受取する方など）には関係ありませんし、制度そのもののメリットが損なわれるわけではありません。「iDeCoが使えなくなる」「税優遇がなくなる」といった改悪ではないので、ご安心ください。

Q4. 最近の制度改正で何か変わりましたか？
A4. はい、2022～2024年にかけてiDeCo制度が拡充・改正されて (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券)L46】主なトピックとしては、「加入可能年齢の引き上げ」と「企業年金とiDeCoの併用条件緩和」、そして**「掛金上限額の見直し」です。まず2022年5月以降、会社員等で企業型DCに加入している人も原則iDeCoに加入可能となりました（以前は企業型DC加入者は規約で認められないとiDeCo不可でしたが、その要件が緩和）。また2022年から加入年齢が拡大し、これまで60歳未満だったのが65歳未満まで加入できるようになりました。さらに2024年12月からは、企業年金（DB等）に入っている場合のiDeCo掛金上限が月1.2万円→2万円に引き上げられ (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券)L46】。同時に、これまでは加入時に必要だった勤め先の「事業主の証明書」の提出が不要（廃止）**となり、手続きが簡素化さ (〖2024年12月制度改正〗iDeCoの掛金拠出限度額が変更に | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券)L30】。このように制度は少しずつ使いやすく改善（改正）されています。最新情報はiDeCo公式サイトや楽天証券の案 (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)404】でも随時アップデートされていますので、加入前にチェックすると良いでしょう。

Q5. NISAとiDeCoはどう違うの？どっちがお得？
A5. NISA（少額投資非課税制度）もiDeCoも長期投資の非課税制度ですが、いくつか重要な違いがあります。まず目的と位置づけ：NISAはいつでも使える投資優遇制度で、目的自由・引き出し自由です。一方iDeCoは年金制度で老後資金作りに特化しており、60歳まで引き出せません。その代わりiDeCoは掛金拠出時から含めたトリプルで税優遇があり、NISAより強力です。拠出限度額はiDeCoの方が（職業によりますが）年間14.4万～81.6万円程度とNISAの積立枠よりやや少なめです。ただ両者は併用可能なので、「まずは生活資金に余裕があればiDeCoでしっかり節税しつつ老後資金づくり、さらに余裕があればNISAも活用」といった併用がオススメです。どちらか一方ではなく、両方使ってメリットを最大化している人も多いです。それぞれメリット・デメリットがあるので、自分の目的や必要資金の時期に合わせて使い分けましょう。

Q6. 転職したらiDeCoはどうなる？

A6. iDeCoの積立資産は転職・退職しても持ち運び可能（ポータビリティ） (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)360】。例えば会社員から自営業になっても、そのまま楽天証券でiDeCoを続けられますし、逆に企業型確定拠出年金（企業型DC）のある会社に転職した場合でもiDeCo口座の資産はそのままキープできます。掛金の拠出を続けるかどうかは新しい勤務先の制度によりますが、2022年以降は企業型DC加入者もiDeCo併用OK**（掛金上限調整あり）なので、基本的には転職後も継続可能と考えて良いでしょう。万一、新しい勤務先が企業年金制度を導入したことで「自分はもうiDeCo掛金を拠出できない」という場合でも、iDeCo口座自体は維持できます（その場合「運用指図者」として運用のみ継続し、拠出は停止）。将来また掛金を拠出できる状況になれば再開もできます。大事なのは転職時に**「iDeCo資産の移換手続き」が必要なケースです。企業型DCに転職したら、iDeCo資産を企業型に移すかそのままiDeCoに留めるか選択することになります。手続きを怠ると「自動移換」といって一時的に国民年金基金連合会管理に移ってしまうので、案内が来たら忘れずに対応しましょう。いずれにせよ資産が消えてしまうことはない**のでご安心ください。

まとめ：まずは一歩踏み出してみよう

最後までお読みいただきありがとうございます。今回は楽天証券を例に、iDeCoの基礎から始め方、節税メリット、注意点まで解説しました。**「長期の資産形成」**と聞くと難しく感じるかもしれませんが、iDeCoは税制優遇が非常に手厚く、始める価値の高い制 (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)397】老後の年金に不安がある今だからこそ、国が用意したおトクな仕組みをぜひ活用してみましょう。

特に楽天証券は手数料の安さやサポートの充実で人気の金融機関です。実際に始めてみると、思ったより簡単に運用を続けられるはずです。最初は5,000円など少額からでもOKですので、無理のない範囲でトライしてみてください。「習うより慣れよ」です😉

次のアクション: もしiDeCoに興味を持たれたら、まずは楽天証券のiDeCo公式サイトをチェックしてみ (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)L404】口座開設の案内やシミュレーションツール、商品の情報などが掲載されています。また、不安な点があれば公式のコールセンターやチャットサービスで質問してみるのも良いでしょう。この記事で得た知識が、みなさんの将来の資産形成に少しでも役立てば幸いです。

さあ、あなたもiDeCoを活用して将来の「自分年金」づくりを始めてみませんか？ 小さな一歩が10年後・20年後の大きな安心につながるはずです。楽天証券のiDeCoで、賢くおトクに未来への備えをスタートしましょう！

[参考情報]: 本記事では楽天証券の公式サイトや金融専門メデ (〖楽天証券のiDeCo、手数料・メリットは？〗口座管理料が誰でもずっと「無料」でお得！運用コストを抑えた投資信託を多数ラインナップ｜iDeCo（個人型確定拠出年金）おすすめ比較＆徹底解説[2025年]｜ザイ・オンライン) (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)L344】をもとに執筆しています。制度内容や税制は2024年 (楽天証券でiDeCoを始めるには何が必要？iDeCoの特徴や注意点などを解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア　みんなのマネ活)L404】です。今後変更があれば楽天証券やiDeCo公式サイトの最新情報をご確認ください。

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