老後資金づくりに日本国債はあり？個人向け国債をポートフォリオに組み入れるポイント

老後資金づくりを考えるときに、「日本国債って実際どうなんだろう？」と思ったことはありませんか？
実は、近年の金利上昇や市場の不安定さから、“安全性が高い資産”として個人向け国債の注目が急上昇しているんです。

日本国債は、国が発行する債券であり、世界的にも信用度の高い“低リスク資産”として知られています。
特に、変動金利型10年・固定5年・固定3年といった個人向け国債は、初心者でも購入しやすく、元本保証に近い安全性が特徴です。

つまり、「株式は怖いけれど、銀行預金だけでは増えない…」という人にとって、国債はちょうど良い選択肢になるということですね。

本記事では、日本国債の仕組みから購入方法、メリット・デメリット、ポートフォリオへの組み入れ方まで、はじめての人でも完全に理解できるようにやさしく解説していきます。

これから老後資金をしっかり準備したい人は、ぜひ最後まで読んでみてください。

日本国債・個人向け国債とは？初心者でもわかる基本と仕組み
日本国債の金利・利回りの仕組みをやさしく解説
個人向け国債の買い方・購入手順｜銀行・証券会社・ネット証券の違い
日本国債・個人向け国債の安全性とリスクを正しく理解する
資産運用における日本国債の位置づけ｜ポートフォリオでの役割
NISA・iDeCoとの違いと使い分け｜個人向け国債をどう組み合わせるか
日本国債市場の動向と今後の見通し
個人向け国債を購入する前にチェックしたいポイント・よくある疑問
今日からできる！日本国債・個人向け国債のはじめ方チェックリスト
結論

日本国債・個人向け国債とは？初心者でもわかる基本と仕組み

「日本国債って聞いたことはあるけど、よくわからない…」という人、多いですよね？
実は、日本国債は国が発行する“借用証書のような金融商品”であり、国にお金を貸すことで利子を受け取る仕組みなんです。一般的に、日本国債は世界でも信用度が高く、安全資産として位置づけられています。

さらに、個人向け国債は、この国債を個人が買いやすくしたバージョンです。通常の国債よりも1万円から購入できて、安全性も高いという特徴があるんですよ。

個人向け国債には主に3つのタイプがあり、

変動金利型（10年）
固定金利型（5年・3年）
と、期間や金利の仕組みが違います。

つまり、初心者でも始めやすく、
「安全に、ゆっくり資産を増やしたい」人に向いている商品なんです。
この章では、国債の基本からタイプ別の特徴、そしてあなたに合う選び方まで、やさしく解説していきます。

1-1: 日本国債とは？国の借金であり“もっとも安全性の高い資産”と言われる理由

実は、日本国債は「国の借金」であると同時に、投資家にとって非常に安全性が高い金融商品なんです。
国が返済を保証しているため、銀行預金と同じくらい、あるいはそれ以上の信頼性を持つと言われています。

日本国債のポイント

国が返済を保証しているため信用力が高い
金融機関・保険会社・年金基金なども大量に保有
市場規模が大きく、価格が安定しやすい
為替リスクがなく、日本円で運用できる

ここが重要！
日本国債は「大きく増えないが確実に守れる」性質を持つため、老後資金や生活防衛資金の土台に向いている金融商品です。

1-2: 個人向け国債の種類（変動10年・固定5年・固定3年）と特徴をやさしく整理

実は、個人向け国債には3タイプあり、それぞれ金利のしくみと向いている人が違うんです。
まずは特徴をシンプルに理解しておくことが大切です。

個人向け国債の種類と特徴

変動金利 10年（変動10）
金利が半年ごとに見直され、金利が上昇する局面で有利
固定金利 5年（固定5）
中期運用向き。金利が固定されるため計画が立てやすい
固定金利 3年（固定3）
短期での運用が可能。リスクを最小限にしたい人向け

ここが重要！
金利が上がる見通しのときは「変動10」、安定収益を求めるなら固定型、といった使い分けがポイントです。

1-3: 「低リスク商品」と言われる理由と、国債が向いている人のタイプ

個人向け国債は、投資商品の中でもとても珍しい**“元本割れしない商品”**です。
さらに、最低金利0.05％が保証されているため、金利が下がっても利息がゼロになることもありません。

向いている人のタイプ

リスクをほぼ取りたくない人
老後資金を安全に育てたい人
値動きの大きい株式に不安を感じる人
予測しやすい資産運用をしたい人

ここが重要！
個人向け国債は「守りの運用」に適しており、預金＋国債でリスクを抑えた資産形成をしたい人に最適な選択肢です。

日本国債の金利・利回りの仕組みをやさしく解説

日本国債を選ぶときに、まず気になるのが「金利はどう決まるの？」「利回りって何？」という点ですよね。
実は、日本国債の金利は市場の金利動向や日銀の金融政策と深く関係しており、“国の金利がどう動くか”で利息が変わる仕組みになっています。

特に、個人向け国債は「最低金利保証」があるため、金利が低下しても一定の利息が守られるのが特徴です。
また、利息の受け取りも半年ごとのシンプルな仕組みで、初心者でもわかりやすい商品になっています。

さらに、2024〜2025年は物価高や金利変動が続き、国債利回りが上昇しやすい局面が続いているため、固定型と変動型の選び方も注目ポイントです。

つまり、この章では
「金利の決まり方 → 利回りの見方 → 変動型と固定型どちらを選ぶべきか」
という順番で、初めての人でも理解できるようにやさしく整理していきます。

2-1: 個人向け国債の金利の決まり方｜基準金利・最低金利・利息の受け取り方法

実は、個人向け国債の金利は「市場の金利がどう動くか」で変わる仕組みなんです。
特に「変動型10年」は、市場金利に連動して半年ごとに金利が見直されるのが特徴です。

金利の仕組み

基準金利：長期金利（10年国債利回り）を参考にして決まる
最低金利0.05％保証：どんなに金利が下がっても0.05％より下がらない
利息の受け取り：半年ごとに自動で受け取り（銀行口座に振込）
元本保証：値動きがないため、購入金額は必ず返ってくる

ここが重要！
最低金利が保証されているため、低金利時代でも“利息ゼロにならない安心感”があるのが個人向け国債の強みです。

2-2: 日本国債利回りの推移とインフレ・金利上昇局面との関係

実は、日本国債の利回りは「インフレ率」「日銀の金利政策」「米国金利」などの影響を受けて動きます。
特に2024〜2025年はインフレが長期化しており、金利が上昇しやすい環境が続いています。

国債利回りが上昇する要因

インフレ率の上昇（物価が上がると金利も上がりやすい）
日銀の金融政策転換（マイナス金利終了のタイミング）
米国の長期金利の影響（米金利が上がれば日本も連動しやすい）

国債利回りの傾向

インフレ時：利回りが上がりやすい
デフレ時：利回りは下がりやすい
金利上昇局面では固定金利より変動金利の魅力が高まる

ここが重要！
利回りの動きを知ることで、「変動型と固定型のどちらが有利か」を判断しやすくなります。

2-3: 変動金利型と固定金利型の違い｜今選ぶならどちらが有利になりやすいか

実は、変動型と固定型は「金利の未来予測によって選び方が変わる」んです。
金利上昇が続くと見られる時期は変動型が有利になりやすく、金利が落ち着く局面では固定型が選ばれます。

違いを簡単にまとめると

変動10年
金利が上がれば利息も増える
半年ごとに金利リセット
固定5年
金利が一定で計画が立てやすい
中期運用に向く
固定3年
短期での安定運用向き
低リスクで使いやすい

今の相場では？

インフレ圧力が続く可能性 → 変動10年が有利になりやすい環境
金利が安定してきたら → 固定型の選択もあり

ここが重要！
金利上昇局面では「変動10年」、安定局面では「固定型」が選ばれやすく、相場環境を見ながら組み合わせることが成功のコツです。

個人向け国債の買い方・購入手順｜銀行・証券会社・ネット証券の違い

「個人向け国債って、どうやって買うの？」
初めて購入する人にとって、最初のハードルは“申し込みの流れがわかりにくいこと”ですよね。
ですが、実は手順はとてもシンプルで、口座を準備 → 申込 → 購入完了 の3ステップで誰でも始められます。

購入窓口は、銀行・証券会社・ネット証券の3種類があり、それぞれメリットが違います。
特に最近は、楽天証券・SBI証券などのネット証券で申し込む人が急増しており、手数料無料・オンライン完結・ポイント還元といったメリットが人気です。

また、個人向け国債は1万円から購入でき、初心者でも金額を調整しやすい点も魅力。
さらに、金融機関ごとに実施される「現金プレゼント」や「ポイント付与」キャンペーンを利用すれば、実質利回りを高めることもできます。

この章では、口座開設のポイント、購入の手順、そして“どこで買うと最もお得か”まで、わかりやすく整理して解説します。

3-1: 口座開設の流れ｜普通預金・証券総合口座・マイナンバー提出のポイント

個人向け国債を買うために必要なのは、銀行口座または証券口座です。
実は、どちらも作り方はとても簡単で、スマホだけで完結できる場合も増えています。

口座開設の流れ

ステップ1：普通預金または証券口座を用意
ステップ2：本人確認書類・マイナンバーの提出
ステップ3：口座審査後に取引開始
ステップ4：ネット画面から国債を購入できる状態になる

マイナンバーは法律で提出が義務化されているため、忘れず準備しておきましょう。

ここが重要！
口座開設は早めに済ませることで、金利が上がったタイミングで素早く購入できるというメリットがあります。

3-2: 銀行窓口・証券会社・ネット証券での申込方法と最低購入金額

個人向け国債は、どこからでも購入できますが、手軽さ・お得さ・サポート内容に違いがあります。
自身のスタイルに合わせて選ぶことが大切です。

購入窓口の特徴

銀行窓口
対面で相談できるが、手続きに時間がかかる
証券会社
取り扱いが多く、専門スタッフが相談に乗ってくれる
ネット証券（楽天・SBIなど）
最も手軽で人気。キャンペーンも豊富

最低購入金額

1万円から購入可能
小額から始めたい初心者でも安心

ここが重要！
「相談したいなら銀行」「お得に買うならネット証券」と覚えておくと、購入窓口選びに迷わなくなります。

3-3: 個人向け国債キャンペーンの探し方｜現金プレゼント・ポイント還元をお得に使うコツ

実は、国債はどこで買っても金利は同じですが、証券会社ごとにキャンペーンが違うんです。
そのため、「どこで買うか」で実質的なリターンが大きく変わります。

キャンペーンの例

SBI証券：現金プレゼントが手厚いことが多い
楽天証券：ポイント還元やSPUアップにつながることも
銀行系証券：まとまった購入で特典が付きやすい

探し方のコツ

「個人向け国債キャンペーン」で最新情報を検索
証券会社のキャンペーンページをチェック
購入月によって条件が変わるので比較が必須

ここが重要！
キャンペーンを活用すれば、同じ国債なのにリターンが実質＋0.1％〜0.3％変わることもあるため、必ずチェックしておきましょう。

日本国債・個人向け国債の安全性とリスクを正しく理解する

「日本国債は安全」とよく言われますが、本当にリスクはないの？
こうした疑問を持つ人は多いですよね。実は、日本国債は世界的に見ても信用度が高く、“安全性の高い資産”として評価されている金融商品です。
しかし、どんな商品にもリスクは存在し、「途中換金の制限」「金利変動による利息の変化」「信用リスク」など、理解しておくべきポイントがあります。

特に個人向け国債は元本割れしにくい設計ですが、発行後1年以内は原則換金不可で、早期換金時には所定のペナルティ（2回分の利息相当額）が差し引かれる仕組みがあります。
また、日本国債そのものの信用力を示す格付けは安定していますが、将来のデフォルトリスクが完全にゼロとは言えません。

さらに、銀行預金・外貨建て商品・投資信託と比較すると、安全性・利回り・流動性のバランスに違いがあり、目的によって向き不向きが変わります。

この章では、国債の強みと注意点を“誤解なく理解できるように”やさしく解説していきます。

4-1: 元本割れリスクはある？途中換金の条件・手数料・ペナルティ

実は、個人向け国債は基本的に元本割れしない仕組みになっています。
ただし、「発行後1年以内は途中換金不可」などのルールがあり、そこだけ注意が必要です。

途中換金の基本

発行から1年以内は換金できない
1年以上であればいつでも換金可能
中途換金のペナルティ：直前2回分の金利が差し引かれる
元本そのものが減ることはない

つまり、急に現金が必要になった場合でも、元本は守られる仕組みです。

ここが重要！
国債は「途中換金時のペナルティはあるが元本は守られる」ため、低リスク運用に向いています。

4-2: 日本国債の信用リスク・デフォルトリスク・日本国債の格付けをチェック

日本国債は「国が発行する借金」なので、信用リスク（国が返せなくなるリスク）はゼロではありません。
とはいえ、日本国債は世界的に見ても極めて信用度が高いとされています。

日本国債の信用性

日本は世界最大規模の経済大国でデフォルト確率は極めて低い
税収・日銀の金融政策などバックアップ体制が強力
格付け会社の評価はA級が中心（安定した信用度）

デフォルトの可能性は？

現状、日本が債務不履行になるリスクは非常に小さい
市場では「安全資産」として扱われている

ここが重要！
信用リスクは存在するものの、日本国債の安全性は世界的にも高評価であり、低リスク資産として投資家に選ばれ続けています。

4-3: 銀行預金・外貨建て商品・投資信託と比べたときのメリット・デメリット

実は、国債は他の金融商品と比べると「安全性と手軽さ」が大きな強みなんです。
ただし、リターンが大きい商品ではないため、特徴を正しく理解することが重要です。

比較ポイント

銀行預金
預金保険で元本1,000万円まで保護
金利は国債より低いことが多い
外貨建て商品
為替で儲かる可能性もあるが、損をするリスクも大きい
投資信託・株式
値動きがあり高リターンも期待できる
元本保証はない
個人向け国債
元本保証＋最低金利保証があり低リスク

ここが重要！
国債は「安全性を確保しながら堅実に増やしたい」人に向いており、リスクを抑えたい時期の資産の置き場所として非常に有効です。

資産運用における日本国債の位置づけ｜ポートフォリオでの役割

資産運用を考えるときに、「日本国債はどんな役割を持つの？」と気になりますよね。
実は、日本国債は投資の世界で“守りの資産”として重要なポジションを持っています。株式や投資信託のように大きな値動きがないため、ポートフォリオ全体のリスクを下げる“安定装置”として活用されることが多いんです。

特に2024〜2025年のような金利上昇・市場変動が続く局面では、安全性の高い国債を組み込むことで、資産が急激に減るリスクを抑える効果があります。
また、個人向け国債は元本保証性が高く、老後資金・教育資金・生活防衛資金など、「絶対に減らしたくないお金」を置く場所としても適しています。

とはいえ、国債だけに偏らせると利回りが低くなりやすいため、株式・債券・預金・投資信託などとバランスよく組み合わせることが大切です。

この章では、日本国債がどのようにリスクを和らげ、資産全体を安定させるのかを、初心者でも理解しやすい形で解説していきます。

5-1: 個人向け国債は「守りの資産」｜リスク分散にどう活用するか

国債は、株式やリスク商品とは動き方が異なるため、組み合わせることでポートフォリオの安定性が高まります。

国債を持つメリット

元本が守られるため安心感が大きい
株価下落時の“クッション”として働く
リスク資産と値動きが逆になることも多い
生活防衛資金として確保しやすい

活用のポイント

株式が多すぎる人はバランス調整に使う
低リスク資産として老後資金の基盤に使う
暴落に備えた「保険」の役割になる

ここが重要！
国債は「攻めの資産」ではなく、全体の運用リスクを下げるための重要なピースです。

5-2: 日本国債と定期預金・社債・投資信託・株式の比較と組み合わせ方

それぞれの金融商品は特徴が明確に違います。
国債をどう組み合わせるかで、資産運用の安定性が大きく変わります。

比較のポイント

定期預金：安全性が高いが金利は低め
社債：企業の信用リスクがあるが利回りは高め
投資信託：分散投資できるが元本保証なし
株式：高リターンが期待できるが値動きが大きい
日本国債：国が保証する高い安全性＋最低金利保証

組み合わせの例

安定型：国債50％・投資信託30％・株式20％
成長型：国債20％・投資信託40％・株式40％
超安定型：国債70％・定期預金30％

ここが重要！
商品ごとの役割を理解し、複数の資産をバランスよく組み合わせることがリスク管理の基本です。

5-3: 老後資金・教育資金・生活防衛資金に国債を組み入れるときの注意点

国債は目的別に使い分けることで効果が大きく変わります。
特に、将来確実に必要なお金には国債が向いています。

目的別のポイント

老後資金
変動10年で長期的にインフレにも対応しやすい
教育資金
固定型で計画的に貯めるのが安心
生活防衛資金
途中換金できるため、緊急資金としても使いやすい

注意点

国債だけでは資産が増えにくい
長期的には株式や投資信託との併用が重要
目的に応じて「どの型を選ぶか」決めておくことが大切

ここが重要！
国債は「増やす目的」ではなく、将来必要な資金を安全に確保しておくための資産として活用すると効果的です。

NISA・iDeCoとの違いと使い分け｜個人向け国債をどう組み合わせるか

資産形成を始めるとき、「NISA・iDeCo・個人向け国債のどれを使えばいいの？」と迷いますよね？
実は、この3つは役割がまったく違い、正しく使い分けることで資産の成長スピードや安全性が大きく変わるんです。

新NISAは“増やすための投資”、iDeCoは“老後に備える年金制度”、そして個人向け国債は“減らさないための安全資産”という位置づけになります。
つまり、すべてを同じように見てしまうと、リスクや目的が合わずにもったいない結果になってしまうんですね。

2024〜2025年は金利上昇と物価高が続き、値動きの大きい資産だけに集中するのは不安な環境です。
だからこそ、株式中心のNISAやiDeCoに加えて、個人向け国債でポートフォリオを安定させることが非常に重要になります。

この章では、

新NISAと国債の非課税メリットの違い
iDeCoと国債の役割の違い
国債と投資信託の組み合わせ方
などを初心者向けにやさしく解説していきます。

6-1: 新NISAと個人向け国債の違い｜非課税メリットと値動きリスクの比較

実は、新NISAと個人向け国債は「目的」がまったく違うんです。
新NISAは値動きのある商品を非課税で運用する制度。
一方、国債は元本が守られる低リスク商品です。

比較ポイント

新NISA
値動きあり（株式・投資信託）
利益が非課税
長期で増やす目的に向く
個人向け国債
元本保証＋最低金利保証
短期的に安心して置ける資産
インフレ時は変動10年が有利

使い分けの考え方

「増やすなら NISA」
「守るなら国債」
並行して利用すればリスクが安定する

ここが重要！
新NISAは成長投資向け、個人向け国債は安定資産。
両方使うことで“攻めと守り”のバランスが取れます。

6-2: iDeCo（個人型確定拠出年金）との役割の違いと税制優遇のポイント

iDeCoは「節税しながら老後資金を作る」制度です。
しかし、60歳まで引き出せない点が大きな特徴で、国債とは役割がまったく違います。

iDeCoの特徴

掛金が全額所得控除（最強の節税メリット）
利益も非課税
60歳まで引き出せない
運用商品に債券や定期預金も含まれる

国債との比較

国債：いつでも途中換金できる（1年以上経過後）
iDeCo：長期ロックで老後資金専用
iDeCoの方が税制メリットは大きい

使い分けのポイント

余裕資金 → 国債
老後資金 → iDeCo
投資信託で育てる部分はNISAへ

ここが重要！
国債は「いつでも取り崩せる安全資産」、iDeCoは「60歳まで動かせない老後専用資産」。
役割が違うため併用するのが最適です。

6-3: 「投資信託＋個人向け国債」でバランスを取る安定運用の考え方

実は、多くのプロ投資家も「株式＋国債」の組み合わせを基本にしているんです。
これは国債が株価下落時のクッションになるからです。

組み合わせの考え方

株式：リターン重視
投資信託：分散効果
国債：安定性・元本保護
債券が入ると全体のリスクが下がる

初心者におすすめの配分例

安定重視：国債40％＋投信40％＋現金20％
成長重視：国債20％＋投信60％＋現金20％

この組み合わせなら、株式市場が不安定な時でも資産が大きく崩れにくくなります。

ここが重要！
国債は“増えにくいけど減りにくい”。
投資信託と組み合わせることで安定しながら着実に増えるポートフォリオが作れます。

日本国債市場の動向と今後の見通し

日本国債を購入する上で欠かせないのが、「今後の金利はどう動くのか？」という視点ですよね。
実は、日本国債の利回りは 金利政策・物価（インフレ）・為替（円安・円高） の3つに大きく左右されます。
特に2024〜2025年は、日銀の金融政策転換や物価高の長期化が続き、国債利回りが変動しやすい環境にあるため、動向をチェックする重要性が一段と高まっています。

さらに、日本国債は世界最大規模の国債市場であり、国の借金の増加や財政状況も長期的な金利見通しに影響します。
「国の借金が多いと本当に大丈夫なの？」という疑問を感じる人も多いですが、実際には国内投資家が多く、安定性が保たれている点も見逃せません。

つまり、この章では、
① 金利が上がる・下がるときの特徴
② 国の借金が個人に与える影響
③ 今後の国債金利の方向性をどう読むか
を初心者にもわかりやすく整理して解説していきます。

7-1: 金利政策・物価・為替が日本国債の利回りに与える影響

国債利回りは、実は「日本経済の健康状態」を示す重要な指標なんです。
金利・物価・為替の動きによって利回りが大きく変わります。

利回りに影響する要因

日銀の政策金利（利上げ → 国債利回り上昇）
インフレ率の上昇（利回りが上がりやすい）
円安・円高（海外投資家の需要が変わる）
国内外の景気動向

7-2: 日本国債の発行残高・国の借金と個人投資家への影響をどう考えるか

「日本は借金が多いから国債は危険？」と不安に思う人も多いですよね。
しかし、実は“借金が多い＝危険”ではありません。

ポイント

日本の国債の多くは国内の投資家が保有している
日銀が大規模に国債を買っており市場が安定
経済規模が大きく、デフォルトリスクが極めて低い

個人投資家への影響

借金が多いから国債が危険、というわけではない
むしろ国債は安全資産として世界的に評価が高い
国債利回りが上がると、個人向け国債の金利も改善しやすい

ここが重要！
日本の借金は確かに大きいものの、国債の信用度は依然として高く、個人投資家が心配しすぎる必要はありません。

7-3: 今後の金利見通しと個人向け国債の金利が上がる・下がるときの考え方

これからの国債金利は、物価と日銀の政策に左右されます。
金利動向を知ると、どのタイプの国債を選ぶべきか判断しやすくなります。

金利が上がる条件

物価が上昇
日銀が利上げ
景気が強い時期

金利が下がる条件

景気が悪化
物価上昇が落ち着く
金融緩和が続く

選び方

金利が上がりそう → 変動10年
金利が下がりそう → 固定3年・固定5年

ここが重要！
金利の見通しを知っておくと、変動型・固定型のどちらを選ぶべきかが一気にわかりやすくなります。

個人向け国債を購入する前にチェックしたいポイント・よくある疑問

「個人向け国債は安全って聞くけど、本当に買って大丈夫？」「途中でお金が必要になったら困らない？」
こうした疑問は、購入前のほぼ全員が感じることですよね。
実は、個人向け国債は“低リスク資産”として評価されている一方で、誤解されやすいポイントや注意すべき点がいくつか存在します。

たとえば、「利回りが低いから買う意味がない」と言われることがありますが、2024〜2025年は金利上昇期にあり、変動10年は金利が上がるほど受取利息も増える設計になっています。
また、途中換金も「まったくできないわけではなく」、一定の条件を満たせばペナルティつきで換金可能です。

さらに、「どれくらいの割合を国債にするべきか」という疑問も多く、これは目的（老後・教育・防衛資金）やリスク許容度によって大きく変わります。

この章では、購入前に知っておきたい注意点、誤解されやすいポイント、資産配分の考え方をわかりやすく整理して解説していきます。

8-1: 個人向け国債はやめたほうがいいと言われる理由と誤解されがちな点

「国債はやめたほうがいい」という声は、実は“誤解”から生まれることが多いんです。
大きく増えないことが理由で批判されがちですが、安全性の高さと最低金利保証は他の商品にはありません。

よくある誤解と本当のところ

「利回りが低い」→ 安全の代わりにリターンが控えめという仕組み
「買っても意味がない」→ 株価下落時のリスク分散に効果大
「インフレに弱い」→ 変動10年なら金利上昇に応じて見直される
「デメリットだらけ」→ 元本保証＋最低金利0.05％保証は大きなメリット

ここが重要！
国債は“増やす商品ではなく守る商品”。
誤解をなくせば、むしろ 初心者が最初に持つべき安全資産 であることがわかります。

8-2: 途中解約は本当に困る？「流動性」と「安全性」のバランスの取り方

「途中解約ができないって聞いたけど？」という不安も多いですよね。
実は、個人向け国債は1年経過後なら途中換金可能です。ただし、少しだけペナルティがあります。

途中換金のルール

発行から1年未満は換金不可
1年以上で換金可能
ペナルティ：直近2回の利息相当額が差し引かれる
元本割れはしない

流動性を高めるコツ

すぐ使う予定のない資金だけを購入
生活防衛資金は別途確保
変動10年は長期保有向き

ここが重要！
途中換金は“使ってはいけないわけではない”。
1年だけ縛りがある安全資産 と理解すれば、不安は大きく減ります。

8-3: どれくらいの割合を国債にするべき？初心者向け目安とシミュレーションの考え方

国債の割合は、実は人によって大きく違います。
大切なのは「どれくらいリスクを取れるか」「どんな目的でお金を使うか」です。

初心者向けの目安

安定重視：国債40〜60％
バランス型：国債20〜40％
成長重視：国債10〜20％
生活防衛資金が少ない人：国債多めが安心

判断ポイント

年齢・収入の安定性
住宅ローンや教育費の負担
投資経験の有無
株式下落時に不安を感じるか

ここが重要！
完璧な正解はありません。
“不安なく続けられる割合”が最適な国債比率 です。

今日からできる！日本国債・個人向け国債のはじめ方チェックリスト

「個人向け国債を始めたいけど、まず何からやればいいの？」
こう感じる人はとても多いですよね。実は、国債は他の金融商品よりも手順がシンプルで、初めての人でも“チェックリスト方式”で進めるだけでスムーズに購入できるんです。

まず大切なのは、家計の全体像を把握すること。生活防衛資金・預金・投資のバランスを確認することで、「どれくらい国債に回せるか」が自然と見えてきます。
次に、購入前に決めておきたいのが投資期間・お金の目的・途中換金の可能性。特に途中換金はペナルティがあるため、事前に考えておくことで失敗を防げます。

さらに、銀行・証券会社・ネット証券のどこで買うかによって、操作のしやすさやキャンペーン特典が変わってくるため、自分に合った窓口選びも重要です。

この章では、国債の購入を“今日から始められるレベル”まで分解し、初心者でも迷わない具体的なステップをわかりやすく説明していきます。

9-1: まずは家計の現状を把握｜生活防衛資金・預金・投資のバランスを確認する

いきなり国債を買うのではなく、まずは現在の資金状況を整理することが大切です。
これをしないと「買いすぎ」「資金不足」などのミスが起きやすくなります。

チェックポイント

生活防衛資金は確保できているか
すぐ使うお金と長期資金を分けているか
投資と預金の比率は適切か
無理のない額を国債に回せるか

ここが重要！
国債は安全資産でも“買いすぎ”はNG。
まずは家計のバランスを見える化することがスタートです。

9-2: 購入する前に決めておきたい「投資期間・目的・途中換金の可能性」

個人向け国債は、購入前に「どれくらいの期間・どんな目的で運用するか」を決めておくことで、失敗を防げます。

決めておくべきこと

運用期間（短期？中期？長期？）
目的（老後資金、教育資金、余裕資金など）
途中換金する可能性があるか
変動型と固定型どちらが向いているか

考え方の例

老後資金：変動10年（長期向き）
教育資金：固定5年（計画しやすい）
余裕資金：固定3年・変動10年の併用

ここが重要！
目的と期間を決めるだけで、どの国債を選ぶべきかが自然と明確になります。

9-3: 自分に合った購入窓口（銀行・証券・ネット証券）と商品タイプを選ぶステップ

購入場所はどこでも同じだと思っていませんか？
実は、窓口によってキャンペーンや使いやすさが大きく違うんです。

窓口の特徴

銀行窓口：対面で相談できるがキャンペーンは弱め
証券会社：商品が豊富で相談しやすい
ネット証券：還元キャンペーンが多く、最もお得な場合が多い

選び方のステップ

手数料・ポイント還元を比較
キャンペーン内容をチェック
スマホで操作しやすいか確認
変動10年・固定5年・固定3年のどれが目的に合うかを選ぶ

ここが重要！
同じ国債でも窓口によって「お得度」が変わります。
ネット証券は特に高還元のため、候補に必ず入れるべきです。

結論

日本国債・個人向け国債は、老後資金づくりや長期の資産形成において、“安定性を確保するための重要な選択肢”となります。株式や投資信託のような値動きの大きい商品を持ちながらも、国債を組み合わせることで、ポートフォリオ全体のリスクを抑えながら堅実に資産を育てることが可能になります。

また、新NISA・iDeCoとの違いを理解し、目的ごとに使い分けることで、「増やす資産」＋「守る資産」のバランスが整い、老後資金や教育資金をより計画的に準備できるようになります。

さらに、購入手順もシンプルで、1万円から始められるため、初心者でもスタートしやすいのが大きな魅力です。
金利動向やキャンペーンを活用すれば、より効率的に運用することもできます。

つまり、「国債をうまく取り入れれば、家計の安定性と将来の安心を同時に手に入れられる」ということです。
今日からできることとして、家計の現状を見直し、どのくらいの割合を“守りの資産”に回すかを考えてみましょう。

最後まで読んでくださり、ありがとうございました。